Una serie de medidas adoptadas por el BCRA busca generar mecanismos de pagos digitales minoristas de amplio alcance en condiciones de sustituir al efectivo. Algunas de estas intervenciones son la modificación en la acreditación de los pagos con tarjeta de crédito para las MiPyMEs, las Transferencias 3.0, Facturas de Crédito Electrónica, código QR y el ECHEQ.
Se crea un nuevo código QR para Comercios
El BCRA dispuso que las entidades financieras y los prestadores de sistemas de pagos deberán generar un código QR que identifique a las cuentas de sus clientes comerciales garantizando la total inmediatez de las transferencias.
Las cuentas corrientes cuyos titulares sean personas jurídicas, y que hasta el momento tenían como códigos de identificación un número de CBU/CVU y un Alias, deberán ser identificadas ahora también por un código QR cuya implementación plena será a partir del próximo 30 de noviembre.
Y si bien, actualmente los comercios pueden ofrecer el sistema QR para recibir pagos a través de los procesadores de pagos que les ofrezcan el servicio, el nuevo QR es diferente porque identifica directamente la cuenta del comercio, permitiendo la acreditación automática e irrevocable vía transferencia, con la menor comisión del sistema.
Los usuarios de cualquier billetera virtual podrán leer el código QR desde su aplicación y realizar pagos en forma virtual, transacciones que se enmarcan en el sistema abierto de Transferencias 3.0. que no es propiedad de una empresa o de unos bancos, evitándole al comercio la necesidad de subirse a más de una plataforma.
Ventas con tarjeta: se reducen los plazos y bajan las comisiones
El BCRA dispuso, a partir del 1 de julio, la reducción del plazo para el depósito de las ventas realizadas con tarjetas de crédito y tarjeta de débito en la cuenta de los comercios.
Tarjetas de Débito: Se acorta a 1 día hábil el plazo para la acreditación en la cuenta de los comercios de las ventas que realizan con tarjetas de débito, anteriormente el plazo máximo era de 3 días hábiles y los bancos habían acordado reducirlo a 2 días hábiles.
La comisión a cargo del comercio para la venta con tarjeta de débito se fijó en 0,8% reduciendo el anterior tope fijado en 1,5%.
Tarjetas de Crédito: se reduce de 10 días hábiles a 8 días hábiles la percepción del cobro de las ventas efectuadas por micro y pequeños comercios con tarjeta de crédito. Para el caso de la mediana empresa, el plazo se mantendrá en 10 días hábiles y para las grandes empresas el plazo continuará siendo 18 días hábiles.
- Micro y Pequeña Empresa – plazo 8 días hábiles
- Mediana Empresa – plazo 10 días hábiles
- Grandes Empresas – plazo 18 días hábiles
La comisión para la venta con tarjeta de crédito se fijó en 1,8%, reduciendo el porcentaje fijado de 3%, ese será el tope que los proveedores del servicio de terminales de pago pueden retener a los comercios.
Las PYMES aumentan el uso del ECHEQ
Un ECHEQ es un cheque generado por medios electrónicos que posee las mismas funcionalidades que el cheque en papel. Puede tratarse de un cheque común o de pago diferido, todos los bancos están obligados a recibirlo y permitir su depósito en cuentas corrientes y cajas de ahorro.
Al circular a través de canales digitales, posee mayor seguridad y efectividad ya que permite conocer con certeza su trazabilidad y minimiza los motivos de rechazo. A su vez, no tiene límite de endosos y se puede aceptar o rechazar hasta la fecha de vencimiento del valor, es decir, 30 días posteriores a la fecha de pago.
El cheque electrónico es una fuente de financiamiento para las pymes, dada la posibilitó de negociación bursátil de una manera ágil y eficiente. En la plataforma habilitada por las entidades financieras se encontrará la opción “Endoso para Negociación”. Con su selección, el E-cheq ingresa al mercado bursátil a través de la plataforma elegida, previamente autorizada por el BCRA para brindar el servicio de custodia/registro.
El costo de la operatoria estará determinado por la tasa de descuento, promedio entre el 26% y 29% anuales, para plazos desde 30 a 180 días, sumado a la comisión de la SGR en torno al 3% y el 1% por la comisión de la cuenta comitente y agente de liquidación.
Este instrumento ya representa el 40,5% de los montos totales compensados
El uso de los cheques generados electrónicamente (ECHEQ) experimentó un fuerte aumento en 2021, en junio se emitieron la cantidad de 1.082.321 ECHEQs por un monto superior a 550.000 millones de pesos, ambas cifras récord. Por otra parte, el monto de los ECHEQs negociados en el mercado argentino de valores se duplicó desde enero de 2021, pasando de 10.372 millones a 22.253 millones en junio.
Cómo emitir o recibir un Echeq:
- El cliente ingresa en su homebanking y en su cuenta corriente elige la opción “Emitir Echeq”.
- Completa todos los datos necesarios: la fecha y la fecha de pago (si es un cheque diferido), el monto y el CUIT del destinatario. Hacer click en el botón emitir Echeq.
- El destinatario recibe una alerta de su banco que le indica que tiene un Echeq por cobrar.
- La persona que lo recibe debe aceptarlo o desconocerlo mediante el homebanking.
- Si el Echeq es aceptado, el cliente tiene 3 alternativas: depositarlo para el cobro, endosarlo o endosarlo para su negociación en el mercado.
- La mayoría de los bancos, además, ofrecen la posibilidad de descontarlo directamente a través del homebanking.
